Six outils pour mesurer une capacité d'emprunt, chiffrer une mensualité, comparer deux offres de crédit sur leur coût réel, apprécier ce que coûte une assurance emprunteur, projeter une épargne et dimensionner une retraite. Les calculs se mettent à jour à chaque saisie, et chaque résultat est accompagné du détail de son calcul.
La banque raisonne d'abord sur une mensualité maximale, puis en déduit un capital. Le taux d'endettement de 35 % s'entend assurance comprise, et le reste à vivre pèse autant que le ratio.
Vos revenus et vos charges
Les conditions du prêt
Le taux d'endettement n'est pas une règle de droit mais une recommandation du Haut Conseil de stabilité financière : les établissements disposent d'une marge de dérogation, et apprécient aussi le reste à vivre, l'épargne résiduelle et la stabilité des revenus.
Le calcul retient la mensualité la plus élevée du prêt, assurance comprise. Les revenus non salariés, les revenus locatifs et les prêts aidés obéissent à des règles de pondération propres à chaque établissement.
Le TAEG intègre les intérêts, l'assurance et les frais. C'est le seul indicateur qui permette de comparer deux propositions.
Le TAEG n'a pas de formule fermée : il se résout par approximations successives. C'est le taux annuel qui rend équivalents la somme réellement mise à disposition et l'ensemble des échéances, assurance et frais compris.
La délégation permet de souscrire ailleurs qu'auprès du prêteur, à garanties au moins équivalentes, et à tout moment. C'est le poste le plus négociable d'un crédit.
Offre du prêteur
Offre déléguée
Le coût affiché suppose une quotité de 100 % sur une tête. À deux emprunteurs assurés chacun à 100 %, le coût double ; à 50 % chacun, il correspond au montant ci-dessus.
Le tarif ne fait pas tout : vérifiez la quotité assurée, la définition de l'invalidité et les exclusions avant de comparer deux contrats sur leur seul prix.
Même capital, même durée, tout le reste différent. L'offre au taux nominal le plus bas n'est pas toujours la moins chère.
Offre A
Offre B
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Deux offres ne sont comparables qu'à capital et durée identiques. Un allongement de durée abaisse la mensualité et augmente le coût total : ce sont deux questions distinctes.
Le résultat est donné en euros courants et en euros d'aujourd'hui. C'est le second chiffre qui mesure votre pouvoir d'achat futur.
Le calcul est brut de fiscalité et de frais de gestion. Un contrat facturant 0,80 % de frais annuels sur les unités de compte ramène un rendement de 5 % à 4,20 % dans la même projection.
Le rendement saisi est une hypothèse constante, ce que ne fait aucun marché réel. Les résultats servent à dimensionner un effort d'épargne, pas à prévoir une performance.
On part du revenu complémentaire recherché, on en déduit le capital nécessaire, puis on regarde où mène votre effort actuel.
Votre objectif
Votre situation
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Le capital cible est exprimé en euros d'aujourd'hui puis converti en euros du jour du départ : c'est cette seconde valeur que l'effort d'épargne doit atteindre.
Le taux de retrait détermine la durée pendant laquelle le capital tient. Un taux de 4 % suppose un capital vingt-cinq fois supérieur au revenu annuel recherché ; à 3 %, trente-trois fois. Ces règles dimensionnent l'effort, elles ne garantissent aucun résultat.
Ces chiffres méritent une lecture
Un simulateur calcule ce qu'on lui demande. Il ne dit ni si l'opération est adaptée à votre situation, ni ce qu'elle produit sur le reste de votre patrimoine. Nous vous proposons trente minutes pour en parler, sans engagement et sans honoraires.
Les calculs sont menés en valeurs non arrondies et affichés arrondis : un total peut donc s'écarter d'un euro de la somme des lignes qui le composent. Les résultats affichés sont indicatifs et non contractuels. Ils reposent sur les hypothèses que vous saisissez et sur des calculs simplifiés, hors cas particuliers, hors fiscalité et hors frais non renseignés. Ils ne constituent ni une offre de prêt, ni un conseil personnalisé, ni une recommandation d'investissement, et ne préjugent d'aucune décision d'octroi de crédit. Tout investissement comporte un risque de perte en capital.